Open Banking

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By Raymond Chan
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Date posted:
29 September 2020, 2:00 PM

開放銀行 客戶有何得益?

2017年5月,時任澳洲財長的莫理森提出開放銀行(Open Banking)此概念,當時這個概念被外界視作「隱藏的寶石」。時隔三年多,如今莫理森已貴為總理,開放銀行亦終於付諸實行,於今年7月1日正式啟動。那麼,究竟何謂開放銀行?普羅大眾將有何得益?

資料主控權交回客戶

長久以來,銀行客戶的賬戶資訊,包括賬戶類型、交易紀錄和賬戶結餘等等,被視作銀行的「資產」。所謂的開放銀行,就是把賬戶資料的主控權交回給銀行客戶,自行決定是否跟第三方銀行、授權存款機構(Authorised Deposit-taking Institutions,簡稱ADIs)以至是金融科技公司(FinTech),經由開啟應用程序接口(Application Programming Interface,簡稱API)共享有關資料,從而讓客戶為自己爭取最大的益處。 在澳洲開放銀行的第一階段,只有聯邦銀行(Commonwealth Bank)、澳洲國民銀行(NAB)、澳新銀行(ANZ)和西太平洋銀行(Westpac)這四大銀行參與其中,客戶不管是個人還是企業,都可以向認可的數據存收方,分享名下的交易賬戶、儲蓄賬戶、信用卡和記賬卡的數據。到了今年11月1日,四大銀行的客戶更可以索取並分享自己的房貸、投資貸款、個人貸款、聯名賬戶、已取消賬戶、直接記賬、自動轉賬以至是受款方的數據。

四個「C」作為設計主體

其他中小型銀行和授權存款機構,在截至明年7月1日的12個月裏,均可以選擇參與開放銀行,使到旗下客戶也能夠索取和分享自己的賬戶資料。

舉例說,如果你打算在另一家銀行開立儲蓄賬戶,或者是申請一張新的信用卡,慣常做法是你先要集齊所需文件,然後經網上或致電銀行提交申請。隨著開放銀行的啟動,你只須「按下幾個鍵」,就可以輕鬆地要求你原先開戶的銀行,把相關資料傳送給你準備開立新賬戶的銀行。

此外,你可以選擇把資料分享給指定的服務供應商,例如是金融產品比較網站或財務預算編制應用(App),好讓該等服務供應商為你提供量身定做的建議,務求更能切合你的財務需要。

澳洲政府於2017年12月發表的《開放銀行評估報告》,封面以四個「C」作為設計主體,分別是「Customers」(客戶)、「Choice」(選擇)、「Convenience」(便捷)和「Confidence」(信心),可想而知,開放銀行的目的就是以客戶為中心,讓客戶就自己的財務資料擁有更大的控制權,從而能夠在銀行產品或服務中有更多的選擇、更大的便利,以及對財務資料的分享有更大的信心。

共享數據的四大優點

歸納而言,開放銀行可以為客戶帶來的好處,包括:

優點一:還款能力 容易證明

客戶向另一家銀行申請貸款或信貸產品時,可以更容易證明自己的還款能力,因為第三方銀行可以「直接」看到你在其他銀行的工資入賬記錄、儲蓄賬戶結餘,以至是每月的自動轉賬和信用卡簽賬記錄

優點二:轉換銀行 節省時間

過往不少銀行客戶寧願支付更高的費用去獲得服務,也無意轉換銀行,其中一個原因就是懶惰兼怕麻煩。如今,客戶可以藉著開放銀行,通過原有銀行的流動應用(Mobile App)或網上銀行平台,更快捷和更輕鬆地把自己的身分證明和交易資料與第三方銀行分享,無形中提升客戶轉換服務供應商或財務產品的能力。

優點三:產品建議 量身定做

目前大多數的金融產品比較服務,主要是倚賴客戶回答一系列的問題,然後根據客戶的答案去篩選出適合客戶的產品。然而,客戶未必能夠準確回答每一條問題,結果就是金融產品比較服務供應商未能更精準地作出更好的建議。

在開放銀行體制下,金融產品比較服務供應商可以從客戶的現有銀行手上,拿到客戶的真確資料,那麼服務供商便可以更好地為客戶提供量身定做的服務。

優點四:監察財政 全盤全面

藉著開放銀行,客戶可以更好地善用流動應用等工具,去協助自己制定財務目標和預算。通過共享銀行賬戶交易資料,即使客戶在多間銀行擁有多個賬戶,相關的服務供應商也可以看到全部資料,從而可以提供全盤全面的財務建議供客戶去考慮。

分享信息真的安全嗎?

當然,開放銀行在澳洲尚只屬起步階段,消費者實在需要一段時間去適應和了解箇中好處,而且他們也會關注到共享銀行賬戶資料是否安全。 提到開放銀行的安全性,其實政府在推出此體制的同時,也就消費者數據權利(Consumer Data Right,簡稱CDR)立法,保障願意共享銀行交易數據的客戶。總言之,銀行客戶在考慮是否通過開放銀行去分享你的銀行賬戶數據時,宜先問一問自己,你是否對共享銀行賬戶數據的安全性有信心,以及是否可以安心使用?還有就是,你為何願意共享資料,又是否清楚明白當中能為你帶來什麼好處?

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